农村养老商业险大有可为

52岁的老杜是一家保险公司的营销员，他在河北农村生活了一辈子。12年前，他进入保险公司，从基层营销员做起，如今已经管着3个农村网点。老杜有丰富的农村生活经验，对农村人如何养老尤为关注。他说：“解决农村人养老问题，商业保险大有可为!”

家庭养老占主流

据民政部统计，我国60岁以上的老年人口去年底已达到1.67亿，占全国总人口的12.5%，其中大约60%以上的老年人口在农村，农村养老需求强烈而迫切。

在如今的农村，家庭养老依然是最主要的方式。

老杜的邻居张大妈这几天人逢喜事，她的儿子元旦即将结婚，张大妈最大的一桩心事终于了结了!乡亲们和张大妈打趣，说她以后可以塌下心来享儿子和儿媳妇的福了。

老杜说，“养儿防老”是许多农村人采取的养老方式。但实际上，家庭养老已经受到多种因素的制约，如家庭关系是否和睦、子女是否具备供养能力等等。若是子女无心赡养或无力赡养，都有可能造成老年人晚景凄凉。在老杜所在的村子里，就有一位80多岁的老人，一个人孤独地生活在土坯房子里。她的两个儿子各自成家，在村子里盖上了宽敞明亮的砖房。但是，没有哪个儿子愿意把她接过去一起生活，只是偶尔过来看看，送点粮食。

另外一位独自生活的老人则是因为三个儿子都在外地打工，只有在春节的时候才有时间回来看看。

据介绍，近年来，农村家庭规模也在逐渐缩小，大量的年轻人外出打工，家庭的养老功能逐渐弱化，这意味着健康不佳的老年人面临经济供养难题。

老杜表示，农村目前还有集体养老的养老形式。

资料显示，农村集体养老主要有“五保制度”和“敬老院制度”。虽然近年来国家对五保供养投入力度不断加大，集中供养对象的基本生活得到了不小的改善。但目前分散供养对象供养经费主要由县、乡、村承担，保障标准低、资金缺口大、地方财政兜底难等仍是比较普遍的问题。而且根据《农村五保供养工作条例》，只有无劳动能力、无生活来源又无法定赡养、抚养、扶养义务人，或者其法定赡养、抚养、扶养义务人无赡养、抚养、扶养能力的老人，才能享受五保供养，这使得那些子女不愿尽赡养义务、生活困难的老年人处境愈发困窘。

乡镇敬老院正日益成为部分农村老人向往的最后归宿。但是，据民政部统计，全国有养老床位250万张，仅占老年人口的1.5%，相当于中国每1000名老人才有15个养老床位。

基本养老覆盖农村

老杜说，在河北的农村，农民已经有了基本养老。

2009年8月，我国新型农村养老保险(以下简称“新农保”)试点正式开始。按照新农保时间表，2009年新农保在全国10%左右的县(市、区)开展试点，2010年覆盖全国3%的县(市、区)，到2020年将实现“新农保”全覆盖。

“新农保”采取个人缴费、集体补助和政府补贴相结合，其中中央财政将对地方进行补助，且会直接补贴到农民头上。在支付结构上，“新农保”分为基础养老金和个人账户养老金两部分。前者由国家财政全部保证支付，这意味着农民60岁以后都将享受国家普惠式的养老金，目前是每人每月55元。老杜介绍，在他们村，有一些老人的子女为父母缴纳了一定的费用，现在有人可以每个月领取100多元生活费了。

国家养老正走进农村老年人的生活。

老杜说，除了养老的费用问题，农村人最担心的就是生病。要真正解决养老问题，还必须做到“病有所医”。

如今，新型农村合作医疗已经覆盖到了老杜的村庄。

老杜说，虽然如今农村也有了“新农保”，也有了“新农合”，但农民能得到的保障水平还是太低了。这就让商业保险未来发展拥有巨大的空间。

商业险大有可为

老杜说：“商业保险对投保人的身体和年龄都有要求，真正的老年人往往已经无法购买重大疾病保险和养老保险。”因此，他总是用身边的实例来告诉年轻人要为自己的老年生活做准备。“靠儿子不一定能靠得住，靠保险一定能给你一个‘老有所养’的晚年!”老杜总是这样告诉村子里的人。

村子里有户人家搞运输，经济状况不错，老杜就建议他们先给经常在外跑的三个人买意外保险，交的保费不多，但保障比较高。后来，他们又先后在老杜这里购买了重大疾病保险和养老保险。因为家里的老母亲年龄比较大了，无法购买任何保险产品，老杜就建议三个儿子把自己的保单身故受益人填上这位老母亲。这三个儿子只要是活着能挣钱，就好好养老母，一旦身故，也能给老母亲留笔钱养老。如果老母亲先去世了，他们可以再把保单受益人变更一下。

老杜经常和村子里的年轻人讲人生要早规划，趁你有挣钱能力的时候要为自己生病或者老年之后的经济来源做出规划。

一些返还型保险产品，比较适合年龄小的人购买。老杜就劝客户把小孩子作为被保险人，小孩子到了一定年龄返还的现金就可以用于父母的养老。

老杜说：“农村人非常缺乏养老的规划，我跟他们讲完之后，很多人感觉不错，就买了保险。农村人朴实，一旦看到我们理赔服务到位，他们购买的热情就更高了。在农村，商业保险发展的空间确实非常大。”

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